Når din virksomhed har brug for kapital, er lån ofte en uundgåelig del af rejsen. Uanset om du er iværksætter eller leder af en veletableret virksomhed, er det afgørende at navigere sikkert gennem de juridiske aspekter, der følger med at optage lån. Fejltrin kan få vidtrækkende konsekvenser – både for virksomheden og for dig personligt.
Denne artikel guider dig igennem de vigtigste juridiske forhold, du skal være opmærksom på, når du optager lån til din virksomhed. Du får indsigt i de forskellige lånetyper, hvilke dokumenter der er vigtige, og hvordan du undgår at hæfte personligt for virksomhedens gæld. Vi ser også nærmere på sikkerhedsstillelse, forhandling af lånevilkår og ikke mindst, hvordan du bedst håndterer det, hvis virksomheden får problemer med at betale lånet tilbage.
Med den rette viden står du stærkere og kan træffe beslutninger, der sikrer både din virksomhed og dig selv juridisk bedst muligt, når du skal låne penge til din forretning.
Forstå de forskellige lånetyper til virksomheder
Når din virksomhed har brug for kapital, findes der flere forskellige lånetyper, som hver har deres egne fordele og juridiske implikationer. De mest almindelige er banklån, kassekreditter, leasingaftaler og factoring. Et traditionelt banklån gives som et engangsbeløb, der tilbagebetales over en aftalt periode med renter, mens en kassekredit fungerer som en løbende kreditramme, hvor virksomheden kan trække penge efter behov.
Leasingaftaler bruges typisk til finansiering af udstyr eller biler, hvor virksomheden lejer aktivet i en længere periode.
Factoring indebærer, at virksomheden sælger sine tilgodehavender til en ekstern part for hurtigere likviditet. Det er vigtigt at forstå de juridiske forskelle på disse låntyper, da de kan have betydning for både sikkerhedsstillelse, tilbagebetalingsforpligtelser og eventuelt personligt ansvar. En grundig gennemgang af vilkår og konsekvenser ved de enkelte lånetyper er derfor afgørende, inden virksomheden forpligter sig.
Vigtige juridiske dokumenter ved låneoptagelse
Når din virksomhed optager et lån, er det afgørende at være opmærksom på de juridiske dokumenter, der følger med processen. Typisk skal der underskrives en låneaftale, som nøje beskriver lånebeløb, tilbagebetalingsvilkår, renter og eventuelle gebyrer.
Ud over selve låneaftalen kan der også være krav om at udfylde eller underskrive dokumenter vedrørende sikkerhedsstillelse, fx pant i virksomhedens aktiver eller kaution fra ejere.
Det er essentielt at gennemgå alle dokumenter grundigt, da de fastlægger både dine rettigheder og forpligtelser som låntager. Overvej at få juridisk bistand til at gennemgå materialet, så du undgår ubehagelige overraskelser og sikrer, at alle vilkår er klare og rimelige, før du skriver under.
Sådan undgår du personligt ansvar
Når du optager lån til din virksomhed, er det centralt at sikre, at du ikke ender med at hæfte personligt for gælden. For at undgå personligt ansvar bør virksomheden være organiseret som et kapitalselskab – eksempelvis et anpartsselskab (ApS) eller aktieselskab (A/S) – da disse selskabsformer som udgangspunkt har begrænset hæftelse.
Det betyder, at det som hovedregel kun er virksomhedens egne aktiver, der kan inddrages, hvis virksomheden ikke kan betale lånet. Du bør samtidig være opmærksom på, om långiver kræver personlig kaution eller anden form for sikkerhedsstillelse fra dig som ejer eller direktør.
Underskriv aldrig lånedokumenter, der pålægger dig personligt ansvar, medmindre du har forstået konsekvenserne og eventuelt rådført dig med en advokat. Gennemgå altid alle dokumenter grundigt, og sørg for, at det klart fremgår, at det er virksomheden – og ikke dig personligt – der er låntager.
Betydningen af sikkerhedsstillelse og kaution
Når du optager lån til din virksomhed, vil långiver ofte kræve en form for sikkerhedsstillelse eller kaution som betingelse for at yde lånet. Sikkerhedsstillelse betyder, at virksomheden afgiver aktiver – for eksempel ejendom, varelager eller maskiner – som pant til banken.
Hvis lånet ikke tilbagebetales som aftalt, har långiver ret til at tage disse aktiver som dækning for tabet. Kaution indebærer typisk, at du som ejer eller en anden person forpligter dig personligt til at betale lånet, hvis virksomheden ikke kan.
Det er vigtigt nøje at overveje konsekvenserne, før du indvilliger i at stille sikkerhed eller kaution, da det kan have store økonomiske konsekvenser – både for virksomheden og dig privat. En grundig juridisk gennemgang af vilkårene kan derfor være afgørende for at forstå de risici, du påtager dig, og for at sikre, at du ikke utilsigtet hæfter med mere end nødvendigt.
Få mere viden om Advokat Ulrich Hejle
her.
Gode råd til forhandling af lånevilkår
Når du skal forhandle lånevilkår til din virksomhed, er det vigtigt at forberede dig grundigt og ikke tage de første tilbud for givet. Undersøg markedet og sammenlign tilbud fra flere långivere, så du får et overblik over de gængse vilkår og kan argumentere for bedre betingelser.
Her kan du læse mere om Ulrich Hejle.
Vær opmærksom på renteniveauet, gebyrer, løbetid og muligheder for afdragsfrihed, og spørg ind til, om der er fleksibilitet ved fx ekstraordinære afdrag eller forlængelse af lånet. Sørg desuden for at få alle aftaler skriftligt, og gennemgå kontrakten grundigt – gerne med hjælp fra en juridisk rådgiver, så du undgår ubehagelige overraskelser senere.
Glem heller ikke at forhandle om eventuelle krav om sikkerhedsstillelse eller personlig kaution, da disse har stor betydning for din økonomiske risiko. En god og åben dialog med långiveren kan ofte føre til bedre og mere gennemsigtige vilkår, der passer til din virksomheds behov.
Når problemer opstår – håndtering af misligholdelse
Selv med de bedste forberedelser kan der opstå situationer, hvor virksomheden får vanskeligt ved at overholde sine låneforpligtelser. Misligholdelse kan for eksempel ske, hvis virksomheden ikke betaler afdrag eller renter til tiden, eller hvis andre betingelser i låneaftalen overtrædes.
Det er vigtigt hurtigst muligt at tage kontakt til långiveren, hvis man forudser betalingsproblemer – åben dialog kan ofte føre til midlertidige aftaler om afvikling eller henstand.
Samtidig bør man undersøge, hvilke rettigheder og pligter der er aftalt omkring misligholdelse i lånedokumenterne, da disse ofte beskriver konsekvenser som rykkergebyrer, forhøjet rente eller i værste fald opsigelse af lånet og krav om øjeblikkelig tilbagebetaling.
Ved alvorlig misligholdelse kan långiver også gøre krav på sikkerheder eller aktivere eventuelle kautioner, hvilket kan have store konsekvenser for både virksomheden og eventuelle personlige kautionister. Det kan derfor være en god idé at søge juridisk rådgivning, hvis der opstår uoverensstemmelser eller risiko for misligholdelse, så man bedst muligt kan beskytte virksomhedens interesser.
